Как удешевить ипотечный кредит

Фотография: Ôîòî: VE

Ипотека, как и все новое в нашей стране, приживается тяжело. Но все же приживается. Первыми перестали бояться загадочного слова продавцы, поняв, что для них по большому счету не имеет значения, откуда получены деньги. Следом начали созревать покупатели. Накопить на квартиру (и даже на первый взнос) становится все сложнее: цены на рынке неуклонно растут, и надеяться на то, что ближайшие годы они упадут или хотя бы остановят рост, не приходится.

До сих пор одним из основных сдерживающих факторов для желающих обратиться за ипотечным кредитом были процентные ставки. И хотя за три года развития ипотеки в большинстве банков они снизились на пять-шесть пунктов, все равно остаются достаточно высокими (если сравнивать, например, с Европой).

Сейчас ситуация может измениться. На рынке наконец-то появилась услуга рефинансирования.

То есть теперь заемщик, несколько лет тому назад оформивший ипотеку по ставкам, значительно превышающим нынешние, может взять новый кредит и тем самым сократить процентные выплаты.

По мнению аналитиков, выгодная всем сторонам услуга будет динамично развиваться, и те, кто берет кредит сегодня, в случае снижения ставок в будущем также смогут его рефинансировать, а не платить, скажем, 20 лет одни и те же фиксированные проценты. А это значит, что снят еще один психологический барьер на пути потенциальных заемщиков, прекрасно понимающих, что ждать понижения ставок на фоне роста цен становится все более бессмысленно.

Но это если говорить о перспективах. А здесь и сейчас

ощутимую выгоду от рефинансирования получают люди, взявшие заем несколько лет назад и продолжающие платить несоизмеримые с реальными рыночными ставками проценты.

Кроме снижения процентной ставки программы рефинансирования дают возможность также изменить валюту или срок займа. Причем перекредитовываться не обязательно в том банке, где был взят кредит (да и не везде разработаны соответствующие механизмы).

Ведущие российские банки сейчас запускают программы рефинансирования ипотечных кредитов, полученных в других кредитных организациях.

»Программа рефинансирования Международного московского банка (ММБ) позволяет с помощью своего кредита завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке по гораздо более высокой, чем сейчас, процентной ставке, — говорит начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг ММБ Сергей Тропин. — Например, при рефинансировании остатка кредита в размере $60 тыс. и разнице в ставке на 1% экономия клиента за десять лет на выплате процентов по кредиту составит около $4 тыс. Нетрудно подсчитать, какие деньги смогут сэкономить заемщики, взявшие кредит в 2002—2003 годах, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4—5%».

По условиям программы рефинансирования ММБ минимальная процентная ставка находится на уровне 9,9% в долларах и 14% в рублях, а максимальный срок кредитования составляет 20 лет.

Еще одним плюсом программы ММБ является то, что клиенты могут включить в сумму кредита средства, необходимые не только для погашения остатка ипотечного займа, но и для ремонта и благоустройства квартиры.

Более демократичными становятся и требования к заемщикам: в ММБ рассматриваются не только доходы самого заемщика, подтверждаемые справкой установленного образца, но и совокупный доход семьи, а также иные доходы. Решение о предоставлении кредита выносится максимум через неделю после получения заявки, а срок его действия составляет четыре месяца.

Следует, однако, иметь в виду, что рефинансирование неодинаково выгодно для всех клиентов, поскольку за перекредитование придется заплатить.

Рассчитывая рентабельность этой операции, надо изучить и подсчитать все сопутствующие расходы. Прежде всего это оплата услуг оценщика и взимаемая банком стандартная комиссия. Например, в ММБ она составляет 2% от суммы кредита, но не менее $1 тыс. и не более $3 тыс.

А в некоторых других банках существуют и дополнительные сборы — за рассмотрение заявки, выдачу кредита, конвертацию, открытие ссудного счета.

Кроме того, при смене банка придется переоформить и страховые полисы. Комплексное ипотечное страхование включает страхование жизни и трудоспособности заемщика, квартиры и права собственности на нее. Дополнительные расходы по переоформлению страхового полиса специалисты оценивают в 1—1,5% ссудной задолженности.

Поэтому, чтобы накладные расходы не свели на нет ожидаемую выгоду и сделка имела смысл, разница в кредитных ставках, по оценкам специалистов, должна составлять не менее 1—2%. А существенную выгоду от рефинансирования, по мнению начальника управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексея Аксенова, клиент получит уже при снижении ставки на 3%.

На правах рекламы

  • Livejournal
Читайте также по теме:

Уважаемые читатели! В связи с последними изменениями в российском законодательстве на сайте «Газеты.Ru» временно вводится премодерация комментариев.

Новости СМИ2
Новости СМИ2
Новости net.finam.ru

Главное сегодня