Прямое страхование: 40% экономии для вашего автомобиля

Фотография:Èëëþñòðàöèÿ: «Ãàçåòà.Ru»

|

На российский рынок автострахования пришла новая страховая услуга — прямое страхование, или direct insurance. Во всем мире подобные технологии страхования успешно развиваются на протяжении последних 20—25 лет, но для нашей страны это абсолютно революционная идея.

Выведением новинки на рынок занялся инвестиционный консорциум «Ти Би Ай Эйч Русские фонды» с помощью специально для этой цели приобретенной компании — ЗАО «Прямое страхование» (до середины мая 2005 года — Страховое ЗАО «Аура»). Для российских водителей прямое страхование — прежде всего, возможность сэкономить в среднем 40% от стоимости страховки без снижения уровня обслуживания или ограничений при страховых выплатах.

Технология прямых продаж страховых полисов активно начала развиваться на Западе с середины 80-х годов, когда в Великобритании была создана одна из первых в мире компаний прямого страхования Direct Line. Страховые полисы продавались по телефону, и только недавно в качестве канала продаж начали использовать интернет. Первым и долгое время единственным продуктом, продаваемым по технологии прямого страхования, являлось страхование автомобилей. Да и сегодня линейка страховых продуктов у компаний прямого страхования не отличается большим разнообразием. Напрашивается сравнение: если агентские компании — ателье по индивидуальному пошиву, то прямое страхование — магазин готового платья: быстро, удобно, качественно, дешево! Но не для всех!

Смысл модели прямого страхования заключается в том, что страховщик общается с клиентом принципиально без помощи посредника, соответственно, в цену полиса не включается вознаграждение агенту, брокеру, консультанту, то есть любому комиссионеру, стоящему между клиентом и страховой компанией. Сколько? Не секрет: от 15% до 30%, а «война» агентских компаний за портфели «суперагентов» поднимает уровень комиссионных до 40% и выше. Две цены (низкая цена в офисе и высокая цена у агента) агентская страховая компания иметь не может принципиально — агенты просто уйдут.

СК «Прямое страхование» все продажи производит по телефонам контакт-центра и через корпоративный интернет-сайт компании, что позволяет обходиться без посреднического вознаграждения агентам и существенно уменьшать стоимость полиса для клиента. Это причина экономии в компании «Прямое Страхование» номер раз.

Если нет сотен агентов — отпадает необходимость в содержании офисов и персонала для обслуживания агентской сети. Это экономия номер два.

Устраняет ли такой подход посредника в страховых операциях? Конечно, нет. Было бы наивным полагать, особенно для отечественного страхового рынка, что все 100% страхователей могут самостоятельно разобраться в многообразии предложений страховщиков и, все взвесив, сделать единственно правильный выбор (даже после двух лет действия ОСАГО многие не различают его с автокаско). Таким людям конечно нужен грамотный консультант. Надо, правда, отметить, что консультант консультанту — рознь. Если на Западе агент, получая свое вознаграждение, отрабатывает его по полной, сопровождая каждый «чих» страхователя, то у нас страхователь остается один на один со своими проблемами, а агент — со своим вознаграждением. Понятно, что «Прямое Страхование» предназначено для людей, имеющих желание и возможность выбрать компанию самостоятельно.

Третий источник снижения стоимости страхования — скоринговый отбор потенциальных страхователей.

Дело в том, что 80% всех выплат приходится на молодых и неопытных водителей, чаще других попадающих в аварии. Агентские страховые компании обязаны страховать всех, иначе агент уйдет из такой компании. Соответственно, и цена полиса формируется с учетом убытков от начинающих водителей. «Прямое страхование» таких потенциально убыточных клиентов не страхует и их риски в стоимость своих страховок не закладывает. Так, клиентом этой компании может стать только человек с не менее чем четырехлетним стажем вождения, не моложе 25 и не старше 65 лет. В результате формируется портфель договоров страхования с частотой страховых случаев более низкой, чем у агентской компании. На формирование приемлемой для клиента цены полиса надо добавить влияние ограничения на прием на страхование очень старых автомобилей и автомобилей, подверженных повышенному риску угона.

Из условий западных компаний прямого страхования (Norwich Union): количество ДТП на счету любого водителя за последние четыре года не должно быть больше одного. Ограничивается количество грубых нарушений ПДД за определенный срок (не более одного за последние 5 лет). Не принимаются на страхование лица определенных профессий: фотомодели, профессиональные спортсмены, актеры и актрисы, ТВ- и радиорепортеры и т. п. Похоже на вытаскивание изюма из булочек?

На окончательную стоимость страховки повлияет марка автомобиля, год его выпуска, наличие противоугонной системы, предполагаемый годовой пробег и т. д. Так как услуга предоставляется пока только в столичном регионе, автомобиль обязательно должен быть зарегистрирован (поставлен на учет в ГИБДД) и преимущественно использоваться на территории Москвы или Московской области.

Что еще влияет на снижение цены страхового полиса в компании «Прямое Страхование»? Это и аутсорсинг части технических процедур при урегулировании страховых случаев. Это требование установки поисковых систем на автомобили свыше 60000 долларов. Это исключение «человеческого фактора» при заключении договоров страхования, зачастую используемого мошенниками для обмана страховой компании. Это и… Впрочем, на этом нужно остановиться, поскольку дальше пойдет ноу-хау компании.

Теперь судить Вам, читатель: прямое страхование — это демпинг или трезвый рыночный подход к проблеме высокой цены на автокаско.

Как известно, существуют различные маркетинговые стратегии. Одна из них — предложение продукта насущного, необходимого, например, хлеб или картошку люди всегда будут покупать. И совершенно противоположная стратегия — это предлагать продукт, которого еще никогда не было на рынке, о котором люди еще не знают. Каждая из этих стратегий предполагает совершенно различные действия. Если в первом случае это расширение рынков сбыта, конкурентная борьба, то во втором случае конкурентная борьба в принципе отсутствует, но нет и потребителей. В случае прямого страхования автокаско — идеальная ситуация — новый продукт с расширяющимся спросом при отсутствии конкуренции.

Известно, нет предела совершенству. А вот цене полиса автокаско предел есть. Предел этот называется нетто-тариф, то есть цена в процентах от страховой суммы, рассчитанная актуарными математиками, которую необходимо взять за страхование, чтобы уверенно расплатиться в случае убытков со всеми страхователями. Тарифы «Прямого Страхования» рассчитаны на основе подробной статистики по десяткам тысяч договоров за несколько лет работы крупной московской компании.

Генеральный директор СК «Прямое Страхование» Сергей Маршев признает, что такая страховка не для всех. Но зато принадлежность к кругу избранных дает возможность не только серьезно экономить на стоимости собственно полиса, но и пользоваться целым рядом приятных преимуществ, в числе которых бесплатная эвакуация автомобиля в случае ДТП, восстановительный ремонт в хороших автосервисах, круглосуточная консультационная служба при наступлении страхового события, бесплатная экспертиза по определению ущерба, полученного в результате ДТП или случайного события. Кстати, если клиент покупает страховку дороже 500 долл., то и доставят полис ему тоже бесплатно.

По словам С. Маршева, опытные водители — потенциальные клиенты СК «Прямое Страхование» — уже оценили главный принцип, заложенный в самой этой технологии — справедливость. «Не секрет, что при традиционном страховании каждый платит не только за себя, но и «за того парня», который чаще всего и создает страховые случаи своим неграмотным или неуверенным поведением на дороге, — говорит Маршев. — Если вы зайдете на наш сайт и посчитаете на нашем калькуляторе стоимость своего полиса у нас — полученная цифра скажет сама за себя. И еще: если сегодня по возрасту или стажу вождения мы не смогли принять кого-то на страхование — не расстраивайтесь: опыт — дело наживное, а молодость — недостаток, который, к сожалению, быстро проходит».

Дополнительная информация на сайте компании:

«Прямое страхование» www.direct-insurance.ru Тел.: (095) 580-48-88 Лиц. № 4458Д

  • Livejournal

Уважаемые читатели! В связи с последними изменениями в российском законодательстве на сайте «Газеты.Ru» временно вводится премодерация комментариев.

Новости СМИ2
Новости СМИ2
Новости net.finam.ru

Главное сегодня