Кому не дают кредиты в США

Фотография:Ôîòî: CI

|

Грустная статья. Грустная потому, что главная мысль не в кредитных картах, а в самом авторе.

Это письмо — отклик нашего постоянного читателя на «Личный опыт» «Как я получал кредитки в США» — ред.

Я живу уже 6 лет в Америке и могу сделать достаточно печальный вывод: основные разговоры новоиспеченных иммигрантов или только что приехавших США студентов именно.. о кредитных картах и ссудах в банке.

Показатель «крутизны» при этом считают суммарную кредитную линию по 50K, 100K, etc. и кредиты под низкие проценты. Потому, уважаемый автор, прямо скажите об этом — Вы почувствовали силу денег (не Ваших, кстати) и пытаетесь это показать всем окружающим. Ваша суммарная кредитная линии 100K. Как это круто (?). Конечно, для студентов, аспирантов, пост-доков, и других с мелко-колиберной (по меркам США), но большой (по меркам СНГ) зарплате, данные кредитной линии греют самолюбие. Кстати, Ваше упоминание о 2-х летнем отстутствии в США только подтверждают эти слова.

Однако давайте покончим с самолюбивым автором и приведем просто несколько зарисовок из банковской системы США.

1) Действительно, при наличие Social Security Number (SSN = номер социального страхования), мало-мальской кредитной истории, получить кредитную карту или кредит в банке не представит заметного труда.

Однако для упомянутых выше «приехавших в Америку» первый этап всегда самый сложный. Нужно найти первую (!) компанию, которая доверит Вам кредит. И будьте уверены, первая кредитная линия будет не более 1000. Теперь, я думаю, Вы можете понять причины «восторга» автора от суммарной линии по всем картам по 50K? Если же Вы молодой американец («история по хитроумного знакомого в Киеве»), то максимальная кредитная линия, на которую Вы можете расчитывать, не превышает 3K.

Большинство должников в США — молодежь, которая не умеет распоряжаться деньгами и потом имеет большие проблемы с оплатой счетов.

Поэтому доверить 10K молодому человеку, без работы, который уходит в армию ....Потому эта «история моего знакомого» пусть останется на совести нашего многоуважаемого автора. Кстати еще одна деталь — никакой «командир корабля» не смог бы вручать никакую бумажку. Все финансовые документы относятся к частной жизни, которая защищена в США. Честно говоря, вся статья состоит из множество нестыковочек, которые возможны состыковать только в бурной фантазии самого автора.

Однако вернемся к номеру социального страхования.

Этот преусловутый номер SSN преследуют американцев повсюду. Открыть банковский аккаунт, получить кредиты, получить новую работу, получить или заменить водительские права, расплатиться в кассе по персональным чекам — везде у Вас потребуют SSN. Ваша кредитная история в США хранится в трех разных кредитных бюро (этих бюро больше, но основными являются только три). Кстати, зачастую кредитные бюро не имеют доступ к государственным базам данных.

Как ни странно это звучит, но Вы можете почить в мире ином, а какой-то мошенник использовать Вашу кредитную историю.

С этим фактом связано огромное количество мошенничества (Так называемый Identity Theft), когда имея все данные по Вашему SSN, мошенники получают кредитные карты на Ваше имя. Вы спросите как это возможно? Очень просто — в США все документы получают по почте, включая кредитные карты. Поэтому достаточно украсть Вашу почту или «переправить» все на другой адрес и... потом Ваша кредитная история будет сильно испорчена. Конечно, зачастую требуется активировать карту только с номера домашнего телефона, а при расплачивании в магазинах часто требуют предъявить удостоверение личности, но настоящих любителей легкой наживы такие мелочи не останавливают.

Я уже молчу про онлайн магазины, которые вообще Вас в глаза не видели и вполне наивно могут полагать, что Вы действительно, скажем, Джулия Робертс.

2) Всем известно, что американские граждане (не будем классифицировать на белых, черных и желтых) живут в долг. Поэтому кредитная линия по таким картам, как «Gold» или «Platinum» очень редко превышает 20K. Да, при заполнении данных на кредитную карту, Вам напишут, что возможна кредитная линия 100K. Но пятна на Солнце также из области «возможного».

Мой хороший знакомый — владелец сети магазинов на восточном побережье США. Зашел с ним как-то разговор о кредитных картах.

У него их несколько, однако самая большая кредитная линия была... 25 K. И это у человека с годовым доходом с 6-ю нулями. Я спорить не буду, известные люди, скорее всего, имеют большие кредитные линии. Но к простым смертным это не относится. Кстати, простым смертным и не нужна кредитная линия больше, чем 20K, т.к. в случае проблем у Вас не будет болеть голова, что кто-то по карте попытался украсть Ваш годовой доход. При зарплате в 100K средний американец с головой не будет тратить по 20K в месяц. Не так ли? Это, кстати, второе подтверждение о «бедности» нашего многоуважаемого автора, которому захотелось почувствовать себя очень значимым.

3) Однако есть способ получить кредитную карту с линией, больше, чем 20-50K. Только возможно это через компанию. Компания заводит бизнес карты, которые затем выдаются менеджерам и другим «важным людям». Насколько мне известно, бывают также «безкредитные» линии. На такую карту, теоретически, можно купить всю Америку. Есть одно но — большинство бизнес-карт имеют дневной лимит, который Вы сможете потратить (лимит достаточно большой, но он есть). Я думаю, не нужно объяснять, почему для компаний такие щедрые условия. Одно дело выбить долги у физического лица (об этом ниже), а другое дело — у компании. Кстати, мелким компаниям расчитывать на хорошую линию также не стоит.

4) Как уже написал один человек, в США нет никакого понятия «долговой ямы». Вы спросите, что же произойдет, если Вы лишитись работы не будете платить по долгам? А собственно ничего. В течение от 2 до 6 месяцев, на Ваши кредитные карты будут начислять бешенные проценты (проценты дефолта от 20% годовых и выше). Банк будет пытаться уладить с Вами проблему. Дальше Ваше «дело» передадут в так называемое «Collection Agency», которое вначале будет у Вас требовать выплатить сумму и угрожать судом, потом начнет предлагать варианты вроде «заплатите хоть 50% и дело закроется». Данная эпопея может занять до 2-х лет.

Это касается не только к кредитным картам, но также относится ко всем долгам (счета за телефон, мобильник, интернет, свет, газ и т.д.)

Если Вы будете непоколебимы/непокобелимы, то дойдет дело и до суда. В суде все становится гораздо интереснее. Являться в суд совершенно не обязательно, однако о суде Вас обязаны известить. Если, скажем, Вы уедете и поселитесь в лесу и Вас не известят, то суд ничего не присудит (будет запись в судебной системе «unserved»). При этом, естественно, агенство потеряет деньги на судебные издержки. Соответственно, в суд подают только когда точно знают, где Вы находитесь и могут послать полицейского из офиса шерифа с «повесткой» в суд. Допустим, что Вы не скрывались и решили игнорировать все до победного конца. В этом случае суд присудит всю заявленную агенством сумму (со всякими штрафами, услугами и т.д.).

Я лично знаю случай, когда долг в 500 долларов привел к окончательной сумме в 3000. Вот на этом этапе Вам категорически не советуется держать деньги в банках или других органицациях (биржевых фирмахи т.д.), т.к. такие деньги суд запросто может у Вас отнять.

При этом ответчиком будете являться не Вы, а именно тот банк или компания, где Вы храните деньги. Иногда возможно в суде оспорить часть или всю сумму, однако аргументы должны быть более-менее весомые (скажем, мобильная компания не предоставляла услуги в штате, куда Вы переехали, однако требовала выплачивать месячную плату за телефон по договору, заключенному на целый год). Конечно, на любом этапе, до или после суда, Вы можете заявить о банкротстве. Однако эта процедура также требует капиталовложений и пятно останется на кредитной истории на 10 и более лет. Вероятность получить кредит с таким пятном равна математическому абсолютному нулю. Надо сказать, что если один из Ваших аккаунтов стал дефолтовым, то это также будет отображено на кредитной истории и, естественно, получить новый кредит Вы не сможете. Более того, есть вероятность потерять кредитные карты, по которым Вы исправно платите — банки очень часто проверяют кредитную историю своих клиентов на предмет вот таких начальных «признаков будущих проблем».

Что же произойдет после суда? Если у Вас появилась работа, то у Вас будут выдерживать часть зарплаты в счет погашения долга.

Если у Вас нет зарплаты, то начнутся проблемы с имуществом. Однако (!) есть большое но.. Никто Вас не сможет выбросить на улицу из Вашего дома. У Вас есть право иметь дом и ..машину.., которые ни при каких условиях не будут конфискованы. Хотя, конечно, в некотороых штатах есть законы, ограничивающие стоимость дома и машины. То есть, если Вы должник, но живете в античном замке, то, скорее всего, Вам прийдется переехать в менее приятное место. Однако, опять же, это зависит от конкретного штата. Есть хороший шанс, что Вы никуда не уедете. Правда есть один маленький нюанс. В США есть налог на недвижимость. Если у Вас есть деньги платить этот налог — у Вас есть «свободные» деньги, которые попытаются отобрать. Так что прийдется Вам жить у щедрых друзей.

Конечно, я не собираюсь писать роман о нюансах и подробностей финансовой жизни США. Хотелось бы просто добавить еще несколько личных замечаний.

У меня также несколько кредитных карт. Однако они все имеют разные бенефиты. Одна карточка для покупок на amazon.com (от FirstUSA банка), вторая карточа — от American Express, на которую выгодно покупать электронику, (карточка «продлевает» гарантию производителя на 1 год, защищает Вас от кражи и позволяет вернуть товар в течение 90-и дней, если товар нельзя вернуть туда, где Вы его купили), карта от Chase, которая возвращает Вам 1-5% от стоимости всех покупок.

В силу специфики работы, мне приходится делать покупки на мою персональную кредитную карту на 10-20K в месяц. И при таком «объеме» покупок, банк постоянно «поднимал» мне кредитную линию, которую мне каждый раз приходилось «опускать». Когда Вы имеете дело с огромным количеством покупок по интернету, то всегда нужно быть готовым к неожиданностям вроде непонятно откуда взявшейся транзакции.

В конце обычно принято делать какие-то выводы. Выводы о статье по кредитным картам несостоявшегося фантазера я сделал. За Вами выводы о кредитной системе США.

  • Livejournal

Уважаемые читатели! В связи с последними изменениями в российском законодательстве на сайте «Газеты.Ru» временно вводится премодерация комментариев.

Новости СМИ2
Новости СМИ2
Новости net.finam.ru

Главное сегодня