Мои банки и кредитки: зачем мне столько

Фотография:Ôîòî: CI

|

А хотите я расскажу, как я управляюсь с семейной бухгалтерией? В Канаде, где я живу, большинство населения пользуется всего лишь 5 крупнейшими банками. У меня есть счета во всех. В одном банке — чековые CDN и USD счета, в другом — кредитная карточка VISA, в третьем — инвестиционный счет, в четвертом — инвестиционнный пенсионный счет (RRSP), в пятом — mortgage. И еще я пользуюсь виртуальным банком ING Direct и прочими банковскими кредитками типа AMEX и Mastercard.

Куда мне столько? Дело в том, что у каждого банка различные условия использования того или иного банковского продукта. А я просто хочу пользоваться всеми банковскими благами на наиболее выгодных мне условиях. Прошло, как мне кажется, то время, когда люди делали бизнес только с одним банком.

Сейчас существует такое банковское разнообразие, что нужно искать наиболее выгодные для себя, а не для банка условия! Надо только отлично знать правила игры.

Мне очень нравится Internet-banking у банка, где у меня чековые счета. Кредитная карточка VISA заведена у того банка, который в конце года возвращает cash back в зависимости от суммы сделанных тобой покупок (у меня это что-то около $300 долларов ежегодно). У банка, где у меня инвестиционный счет — выгодные комиссионные. В ING Direct я просто перевожу временно свободный cash на короткое время (2 недели — 1 месяц), т.к. там проценты больше, чем на чековом счету. Mortgage взяла у того банка, у которого были наиболее выгодные условиях.

Сколько стоит банковское обслуживание? Да нисколько!

На чековых счетах, у меня всегда есть определенный баланс, который, с одной стороны, служит небольшим cash резервом, а с другой — позволяет избегать банковской комиссии и проводить определенное количество платежей в месяц бесплатно (мне 60 платежей в месяц хватает). Больше, чем положенный лимит не храню, даже на неделю перевожу деньги в банк, чтобы получить больший процент. Все переводы — бесплатные по интернету.

Процентов по кредитке не плачу вообще.

Я просто всегда оплачиваю ее полностью 2 раза в месяц, а так как у моей кредитки grace period 18 дней, то получается, что я избегаю всех процентов. Кредитка, как я уже сказала, также доход приносит. Чем больше покупаешь по кредитке — тем больше возврат. Поэтому и стараюсь все покупки совершать по кредитке, а не за cash.

К слову, то, что в Америке все «погрязли» в долгах по кредиткам, — не совсем полная правда. 50% населения использует кредитку так же, как и я, — как средство оплаты, а не как кредит. Мне почти все равно, какой у меня кредитный лимит (хотя, по всем моим кредиткам, он наверное где-то около $20 тысяч). Человек в здравом уме не станет использовать кредит под 20% годовых, когда можно найти гораздо более дешевые средства (например, кредитная линия — 5-7%).

Дебитовой карточкой я пользуюсь только для того, чтобы снять cash в банкомате своего же банка (избегаю таким образом комисии банкоматов других банков). А т.к. мой банк — один из «большой пятерки», то его банкоматы просто невозможно не найти, они стоят просто на каждом углу.

Немного о других финансовых благах, которыми я пользуюсь.

С моего места работы делают пенсионные отчисления в одну из инвестиционных компаний на мое имя. Свои накопления в этой компании я также могу проверять по интернету. Но инвестиционные возможности по этому счету, как правило, ограничены твоим работодателем. Поэтому у меня и заведен свой отдельный пенсионный счет RRSP, которым я сама же и управляю опять же по интернету.

А свой обычный (непенсионный) инвестиционный счет я, как правило, проверяю на обеде на работе. Заодно и акциями торгую во время lunch time.

У меня также открыты кредитные карты во всех крупнейших универмагах Канады. Ими я пользуюсь только для покупок в соотвествующих магазинах и не слишком часто (предпочитаю VISA, дающую возврат денег). Преимущество этих карт, как мне кажется, только в различных loyalty programs (т.е. всякие бонусы и скидки на товары) и лучших условиях возврата купленных товаров.

Еще иногда можно пользоваться чужими деньгами дольше, чем 15-18 дней.

Все магазины присылают свои счета к оплате, как правило, раз в месяц и еще — предоставляют 2-3 недели для его оплаты. Если магазин, например, выставляет счет 20 числа, то счет за покупку, сделанную 21 числа, придет только через месяц, и за товар в итоге можно не платить дней 40-45.

На более крупные покупки типа электроники или мебели я опять же открываю кредитные счета в специализированных магазинах. При sales promotions вполне можно получить либо вообще бесплатный кредит на 3-6 месяцев, либо заплатить так называемые admin fee: от $5 — за кредит на три месяца (чаще всего пользуюсь), до $50 — за кредит до 1-2 года. Сумма кредита зависит от твоего дохода. Мои покупки такого рода укладываются, как правило, в $2000. Для меня это та сумма, которую вполне по силам сэкономить за это время, а $5 — та цена, которую я готова заплатить за желание получить товар сейчас.

Еще я пользуюсь специальными брелками от автозаправочных сетей, которые привязаны к твоей кредитной карте.

Очень удобно на заправках: сосканировал брелок у стойки — и оплата за бензин пошла сразу на кредитную карту. Не надо рыться в поисках кредитной карты или идти к кассиру с оплатой. Главное, не забывать снимать брелок, когда машину в сервис отдаешь!

Как же уследить за всем этим?

У меня стоит дешевая программа домашней бухгалтерии, которая автоматически загружает информацию обо всех моих банковских транзакциях с банковского web site прямо в программу и еще и по счетам расходов все разносит. Все транзакции по VISA — тоже с web site прямо в программу. Я совершенно точно знаю, сколько я потратила за год на машину, mortgage, продукты, шмотки и т.п — и сколько заработала и сэкономила. Еще там заведены все мои предстоящие ежемесячные платежи. Я в любой момент могу сказать сколько денег, кому и когда я должна заплатить и какой баланс на счете после этого останется. А в зависимости от этого я и определяю свои платежи и опять же по интернету оплачиваю все.

Мои единовременные затраты на программу были около $90.

Но, к сожалению, сейчас ее разработчик усиленно внедряет платное годовое обслуживание (примерно $60 в год), которое дает возможность «загружать» транзакции, а не вводить их вручную. Поэтому я и думаю, не перейти ли мне на новую, более дешевую, программу. Еще одно ее преимущество в том, что в конце года ты совершенно точно знаешь ситуацию с налогами и тебе не надо ковырятся во всех чеках часами и выискивать, сколько чего можно списать.

Сколько времени занимает моя «домашнюю бухгалтерию»? Не более, чем полчаса в неделю (все же автоматом загружается). Но эти полчаса потраченного времени стоят того, т.к. просто придают уверенности в твоем будущем финансовом благополучии. А cash, кстати, я не люблю. Совершенно непонятно, куда она уходит, да еще и заносить ее в программу вручную нужно!

По правде говоря, я просто балдею от всех этих удобств.

Мне вообще никуда не надо ходить физически! Банковские счета и кредиты открываются и закрываются при помощи интернета, телефона и почты. До сих пор вспоминаю российские банки с содроганием.

В общем, я хочу сказать, что все зависит от воли человека и его желания наладить свою финансовую жизнь. Just shop around! Я никогда не воспользуюсь первым же попавшимся банковским кредитом или прочим сервисом, пока не изучу ВСЕ их условия и не задам определенное количество вопросов. Я никогда не воспользуюсь банком у которого нет Internet-banking, т.к. для меня это означает потерю контроля над своими финансами.

Брать кредиты и пользоваться банковскими и финансовами благами не страшно.

Страшно не иметь контроля над своими финансами. И банкиры, как мне кажется, тоже понимают, когда имеют дело с образованным в финансовом плане человеком. Я ни разу не получала отказ в том или ином сервисе или кредите потому, что я всегда точно знала, на что я могу рассчитывать. Кстати, свой кредитный рейтинг также можно проверять. Даже при трудоустройстве на работу его могут проверить. Поэтому и получается, что никто не поможет вам, кроме вас самих.

  • Livejournal

Уважаемые читатели! В связи с последними изменениями в российском законодательстве на сайте «Газеты.Ru» временно вводится премодерация комментариев.

Новости СМИ2
Новости СМИ2
Новости net.finam.ru

Главное сегодня