Долги стали ближе к телу

Должники сэкономят на процентах

Ольга Танас, Сюзанна Камара 02.11.2010, 21:15
Thinkstock/Fotobank.ru

Высший арбитражный суд меняет порядок взыскания просроченных долгов по кредитам. Суды получили рекомендацию ВАС направлять деньги должников на погашение основного долга, а не на выплату неустойки. Заемщики смогут сэкономить, а банкам придется перестраивать системы учета долгов. Объем просроченных долгов в банковской системе превышает 1 трлн рублей.

Высший арбитражный суд (ВАС) выдал судам рекомендацию по принятию решений о порядке взимания платежей с должников, неаккуратно исполняющих обязательства по кредиту.

Информационное письмо ВАС № 141 (есть в распоряжении «Газеты.Ru») содержит трактовку статьи 319 Гражданского кодекса, согласно которой сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, должна идти на погашение сначала издержек кредитора по получению исполнения, затем процентов и основной суммы долга.

Информационные письма ВАС — это рекомендации судам по применению законодательства. Президиум Высшего арбитражного суда рассматривает отдельные вопросы судебной практики и о результатах информирует арбитражные суды.

Сейчас по принятой в отрасли практике банки на основании данной статьи ГК заключают кредитные соглашения, согласно которым выплачиваемые должником деньги идут в первую очередь на выплату неустойки — процентов за просроченные платежи. Таким образом, размер просроченного платежа уменьшается медленнее, чем в случае направления денег на погашение самой просрочки. Это невыгодно должнику, поскольку неустойка исчисляется из суммы просроченного платежа, пояснил «Газете.Ru» руководитель аппарата ВАС Игорь Дроздов.

«Допустим, основной долг по кредиту составляет 300 тысяч рублей, а с учетом процентов за пользование денежными средствами — 400 тыс. рублей. Стороны договорились, что за каждый месяц просрочки банк начисляет неустойку в размере 1% от величины просроченного платежа. Если просрочка должника составляет один месяц, то неустойка составит четыре тысячи рублей. К примеру, должник спустя месяц после установленного срока платежа заплатил 300 тыс. рублей. Если эти средства направлены на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, то сумма просроченного платежа сократится до 100 тыс. рублей. Именно с нее в дальнейшем и будет рассчитываться сумма неустойки за просрочку.

Но банки предпочитают засчитывать полученные деньги в счет выплаты неустойки, а лишь потом направляют их на погашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом.

В этом случае размер просроченного платежа составил бы 104 тыс. рублей», — поясняет Дроздов.

В информационном письме № 141 ВАС рекомендует судам, которые рассматривают иски о взыскании задолженности, защитить права должника и в выносить решения таким образом, чтобы сумма, которой располагает заемщик, шла прежде всего на погашение просроченного платежа. «Известная проблема в толковании статьи 319 ГК состоит в том, что понятие «проценты» многозначно. Под процентами можно понимать как проценты за пользование кредитом, так и проценты, выплачиваемые, если кредит просрочен.

Суд указал, что в данном случае под процентами следует понимать сугубо проценты за пользование кредитом»,

— говорит Дроздов. Эта мера касается любых денежных обязательств, подчеркнул он: от потребительских кредитов физических лиц до корпоративного кредитования.

По состоянию на 1 октября, объем кредитования компаний в России составил почти 13,6 трлн рублей. На просроченные долги приходится 818,4 млрд рублей. Кредиты физическим лицам — это 3,9 трлн рублей, подсчитали в Центробанке. Из них просроченными считаются 288 млрд рублей.

Разъяснения ВАС логичны, говорит старший юрист юридической компании «Налоговик» Антон Кротин. «Позиция ВАС является достаточно логичной и корректной», — соглашается начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев.

Последствия изменения существующей практики могут быть негативными, возражают банкиры. «Могу предположить, что количество проблем в связи с судебными решениями по уже действующим договорам у банков увеличится в первую очередь из-за необходимости перестраивать налаженный годами порядок учета. В будущем банки могут внести корректировку в кредитные договоры и учетные системы, акцентировав внимание на процентах по договору, а не на штрафных санкциях», — говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют-банка Александр Будник.