Газета.Ru в Telegram
Новые комментарии +

Обман по взаимному соглашению сторон

Люди открыто говорят, что банки надо обманывать

Честные и понятные правила кредитования уже не нужны и не выгодны ни банкирам, ни гражданам.

Каждый шестой россиянин не считает невозврат кредита банку преступлением. Это результаты недавнего опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). А вот другое исследование. Только 1% российских предприятий готов отдать проблемные долги коллекторам. Его провело маркетинговое агентство Ipsos. Что получается?

Люди открыто говорят, что банки надо обманывать (кстати, все больше и обманывают). А банки стыдливо молчат и к помощи профессионалов не обращаются.

Отчего так? Законов нет. Тех, что четко регулировали бы взаимоотношения между кредиторами и заемщиками. Эти отношения выстраиваются по понятиям. А понятия к сегодняшнему дню изучили на своих шкурах потребители заемных средств. Теперь вот начали изучать представители другой стороны.

Когда лет 10–12 назад начиналась эпоха массового кредитования в России, мир удивлялся статистике: нигде так исправно не отдавали долги, как у нас.

Россияне показывали себя архидисциплинированными заемщиками. Какой француз стал бы выстаивать в многочасовой очереди в плохо организованном пункте приема выплат? А мы стояли, чтобы не пропустить день отдачи. И каждый раз убеждались, что почему-то отдаем куда больше, чем рассчитывали при получении займа. Года через три дошло: надо внимательнее читать договоры. Стали читать въедливее. Продолжали аккуратно платить по счетам. Но банки начали пропечатывать все более мелким шрифтом тексты про всякого рода обременения, а лупы с собой россияне носить еще не привыкли. Опять стерпели – отдавали в срок и сполна, только вооружились увеличительными стеклами…

Доверие иссякло в 2006 году, тогда рост невозвратов начал превышать рост кредитов. Cегодня 60% опрошенных НАФИ говорят, что не считают невозврат кредита преступлением, потому что банки первые обманывают, скрывая реальную стоимость кредитов. 59% респондентов говорят, что это не преступление в том случае, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы, развод).

Последний год ЦБ регулярно выпускает циркуляры, обязывающие банки давать достоверную информацию о стоимости кредитов. Но момент упущен – люди приспособились жить по понятиям, приняли правила игры и научились выигрывать.
С заемщиками понятно. Но и банки не трубят во всю мочь, не поручают коллекторам вышибать долги.

Практически все из 200 опрошенных Ipsos компаний и банков предпочитают содержать свой штат кредитных менеджеров, чтобы только никто ничего не узнал про кредитную политику компании. Видать есть, что скрывать, каких репутационных рисков опасаться.

А еще, чтобы начать массово обращаться к коллекторам, тем более к «дочкам» солидных западных компаний, надо иметь законные основания, по которым можно требовать с клиентов возврата денег. Но таких оснований, по большому счету, нет ни у кого из заимодавцев. Всегда можно объявить себя неплатежеспособным, загодя переоформив машину на дядю, хотя можно и не переоформлять – довести дело до судебных приставов почти невозможно, для этого нужно чистосердечное признание заемщика, что он злостно отказывается платить банку. Законом процедура изъятия долга не прописана. Вот почему

единственное оружие кредитных менеджеров – запугивание по телефону, редко – приезд в дом задолжника, где можно и по морде схлопотать.

В любом банке специалисты говорят одно: на уровень невозвратов не влияют ни размер комиссий, ни реальность заявленной ставки. Люди не платят просто потому, что не хотят. И еще они прекрасно понимают: никакого наказания не последует. Но ведь платили же исправно еще совсем недавно…

Законодательство предусматривает привлечение к ответственности за мошенничество, за незаконное получение кредита. А по возврату ничего не предусматривает. На этом фоне удивительно, что общая сумма просроченной задолженности физических лиц в общем объеме потребительских кредитов, по данным президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, примерно 3,4%.

Это не критично, критичной считается 10-процентная планка. И не это опасно.

По ипотечным кредитам практически вовсе нет задолженности. Страдают прежде банки, увлекавшиеся экспресс-кредитованием, но они знали, на что шли. Банковским кризисом невозвраты не грозят.

Есть угроза посерьезнее. В прошлом году сумма потребительских кредитов на ипотеку, автотранспорт и бытовую технику выросла с 8,5% в 2006 году до 12% ВВП. В последнее время банки стали сокращать выдачу кредитов, в том числе и из-за невозвратов. Однако в том же 2007 году из 8% роста экономики РФ, по сведениям председателя правления Внешторгбанка Михаила Задорнова, примерно 2% было вызвано именно увеличением потребкредитов.

Кредитам есть куда расти. Для сравнения: в США потребкредиты физлицам составляют 92 процента, в Германии — 60% процентов, в странах Восточной Европы — 15—20% ВВП. Но у нас рост остановлен. Хотя рост ВВП всячески декларируется.

Наверное, надо что-то делать, чтобы те же невозвраты не отпугивали банки от кредитования вдобавок к макроэкономическим пугалкам. Предлагается два варианта. Один – от банкиров. Они уверены, что надо дать возможность банку-кредитору обращаться напрямую к работодателю заемщика в случае просрочки и необходимости взыскания небольших сумм. То есть списывать с его зарплаты деньги в пользу банка. Это как-то совсем по-варварски, так нигде в мире не делают и даже в СССР не практиковали без оговорок.

Второй вариант основывается на мировом опыте, который изучали в МЭРТ, когда готовили там законопроект о банкротстве. Пару месяцев назад его даже внесли в Госдуму. Но сразу и «вынесли» оттуда, потому что документ не одобрил совет по кодификации гражданского законодательства при президенте.

Суть спора проста.

МЭРТ предлагал простую процедуру банкротства, которую может начать любая из двух сторон. Должник имеет на это право, если он не способен в течение полугода платить по долгу свыше 100 тысяч рублей.

Это полагается называть неплатежеспособностью. Если должник не выполнил план реструктуризации, который может длиться до пяти лет, его имущество будет распродано. При выполнении плана должник освобождается от долгов. Банкротом можно стать раз в пять лет. Должник может и сразу объявить себя банкротом, пойти на распродажу имущества (только в конкурсную массу не включаются денежные средства суммой не более 25 тысяч рублей, продукты питания на 25 тысяч, одежда и обувь на 15 тысяч, бытовая техника и медицинские препараты на 30 тысяч рублей). Распродав все, что входит в конкурсную массу (квартира не может входить), и отдав выручку банку, человек перестает быть должником, непогашенная сумма кредита списывается.

Совет по кодификации не считает, что неплатежеспособности достаточно для объявления себя банкротом. И настаивает на соблюдении принципа неоплатности, когда долг больше, чем стоимость имущества должника. Иными словами, банки не должны давать кредиты людям, стоимость имущества у которых меньше, чем цена уже имеющихся в доме вещей. То есть если у вас нет всяких штуковин на миллион, то вы и не займете миллион для покупки не самого лучшего автомобиля.

В США, Великобритании, Франции и даже Японии — всюду должникам дается время (обычно пять лет) на то, чтобы гасить просроченный долг. Всюду действуют существенные оговорки, стимулирующие добровольное банкротство, а не принудительное, при котором и описывается имущество.

В России совет при президенте фактически призывает банки сначала оценивать имущество заемщика, а потом давать кредит. И противники либерального законопроекта Минэкономики говорят, что в тех же США, откуда министерство почти скопировало модель банкротства, специализированные суды ежегодно рассматривают 1 миллион дел о банкротстве граждан. Причем, с особым возмущением добавляют эти противники, заявления подают в основном американцы, у которых есть регулярный доход.

Рассматривают. И списывают долги. И законом защищают прежде заемщика, а потом банк. И вот что еще больше бы изумило многих отечественных защитников кредитно-финансовых учреждений от потенциальной угрозы массового мошенничества граждан: сами банки там в кошмарном сне видели, что эти правила могут быть изменены.

Потому что есть правила — раз, и направлены они на всяческое поощрение потребителя потреблять, покупать, брать кредиты и ничего не бояться — два. Потому что именно покупательский спрос тех же американских граждан толкает вверх ВВП, заставляет работать заводы и фабрики. В том числе в Азии. Поддерживает спрос на сырье и создает рабочие места в добывающей промышленности. В том числе в России.

Но американцы давно определились и не стесняются говорить, что построили и проживают в обществе потребления. Соответственно, и законы пишут под потребителя. Нам тоже уже пора бы определиться, куда и для чего двигаем. Однако

сегодня, похоже, не проходят первые два варианта решения задачи. Ни вариант от банкиров, позволяющий конфисковать зарплаты. Ни второй — от Минэкономики, защищающий должников.

Но мы-то знаем, что в запасе есть проверенный третий вариант — ничего не делать. Пусть идет, как идет. Нет законов? «Мы всегда готовы договориться, и не надо ничего в законах городить», — хором говорят банкиры. А это и есть «жить по понятиям».

В общем, можно, привыкли уже, обучились. За комфортную привычку не жаль пожертвовать какими-то там двумя процентами роста ВВП. Продолжая при этом дискуссии о путях развития нации.

Новости и материалы
Водонаева стала блондинкой: «Психанула»
Под Петербургом задержали мужчину, запустившего квадрокоптер рядом с заводом
Посол Украины в Молдавии отправлен в отставку
Украина получила от Всемирного банка кредит на $1,5 млрд
Кулеба предрек окончание дружбы России и Индии
Генштаб отправил в запас достигших 27-летия призывников
В Нидерландах 9 енотов устроили побег из зоопарка
Американка подала в суд на разработчиков за приятную графику в играх
Звезда «Теста на беременность» пожаловалась, что ей едва не разбили голову бутылкой виски
В Twitter появятся специальный раздел с порно
В Британии сообщили о попытках главы МИД Украины настроить Индию против России
На ремонт аэродромов в РФ потратят свыше 40 млрд рублей
Воюющий за ВСУ гражданин Польши признал гибель соотечественников на Украине
Политолог объяснил, чем рискует Армения на пути в Евросоюз
В КНДР отвергли возможность контактов с Японией
Зеленский высказался о будущем уволенного с поста секретаря СНБО Данилова
Российские военные обратили в бегство группы ВСУ в Запорожской области
Россиянам рассказали, как питаться полноценно при нехватке времени
Все новости