Клиент всегда не прав

«Газета.Ru» 18.01.2008, 18:35

Депутаты, как и банкиры, уверены, что честный человек взаймы не возьмет. И предлагают перейти к превентивному устрашению потенциальных должников.

Власти, кажется, всерьез озаботились профилактикой кредитомании в России. В Государственной Думе разрабатывают законопроект о наказании для должников-уклонистов. Проект имеет довольно экзотические особенности — помимо повышения штрафов за просрочку долга он предусматривает кары для провинившихся в виде обязательных работ, а также грозит тюремными сроками тем, кто будет уличен в мошенничестве при получении кредитов. Введение в юридический оборот мер подобного рода, естественно, потребует соответствующих изменений в уголовном кодексе.

Зачем нужно дополнять его отдельными новациями о потребительском кредитовании, рационально объяснить затруднительно. Мошенничество и так карается законом.

«Обязательные работы» — штука, конечно, устрашающая, но никак не способная компенсировать банкам потери от невозврата кредитов.

Поскольку вряд ли хорошо оплачиваются. Так что это скорее сродни публичной порке, а не мерам экономической политики.

Авторы законопроекта — люди из банковского сообщества, которое не без труда переживает требование о раскрытии эффективной ставки по потребительским кредитам. Более того, оно буквально поставлено на уши недавним ультиматумом ЦБ в двухдневный срок отчитаться о выполнении этого требования, составив пространную справку о разбросе реальной стоимости банковских продуктов по видам кредитов, соотношении процентов по основному долгу и дополнительных комиссий, и так далее. Так что,

может быть, творчество депутатов, генеалогически близких миру процентных ставок, — своего рода психологическая компенсация за мучения, которым их коллег подвергают регулирующие органы.

Тем более что правительство имеет свои, менее драконовские представления о том, как следует законодательно обеспечивать сферу потребительского кредитования.

Но факт остается фактом — розничные кредиты в России стали социальным явлением, и есть мнение, что с этим явлением нужно что-то делать. В конце концов, именно жизнь в рассрочку дает возможность имитировать богатство и процветание сотням миллионов людей, в сущности, богатыми не являющимся. И именно такая система служит опорой среднему классу в странах «первого мира». И кризис этой системы — как сейчас в США — угрожает миропорядку едва ли не сильнее, чем «Аль-Каида». Поэтому неофиты капитализма оказываются в двойственном положении:

с одной стороны, очень хочется осчастливить всех без исключения граждан своей страны, одолжив им денег на достойную жизнь, а с другой — очень страшно, что граждане сбегут с деньгами.

Что характерно, предлагаемые политиками, близкими к банкам, меры направлены не на то, чтобы помочь зарвавшимся клиентам разобраться и минимизировать ущерб. Для этого наиболее полезным был бы закон о персональном банкротстве.

То, что сидит в головах у наших депутатов — это скорее меры карательные, подразумевающие презумпцию виновности клиента.

Тяжела же, надо думать, рефлексия отечественного банкира, если он вынужден одалживать свои кровные вот такой публике, которой и галоши бы посторожить не дал.