«Mалый бизнес — это золотая середина»

—Екатерина, здравствуйте! // "Газета.Ru"

—Здравствуйте!

—Здравствуйте! Можете рассказать поподробнее о новой модели и продуктовой линейке? Что является, на ваш взгляд, там главным? // Марат

—Спасибо за вопрос. В Банке Москвы мы начали свою работу по кредитованию малого бизнеса с выделения данного сегмента в отдельное направление. То есть, если, например, сравнивать с прошлым годом, наш банк работал в целом с корпоративными клиентами. В этом году банк пошел в том числе на развитие сегмента малого бизнеса. И первое, что мы сделали, мы выделили отдельный сегмент клиентов, отдельную вертикаль бизнеса, сотрудников, которые работают с клиентами малого бизнеса, и создали продуктовую линейку, которая, с нашей точки зрения, охватывает все потребности рынка. В настоящий момент наша продуктовая линейка представляет собой шесть кредитных продуктов. Эта линейка ориентирована на клиента с годовым оборотом выручки до 300 миллионов рублей с максимальной потребностью в кредитных средствах до 150 миллионов рублей. Если говорить более подробно про линейку, то первый продукт, который хотелось бы обозначить, это «Микрокредит» - кредит, который выдается достаточно быстро, например, если клиент предоставил документы в понедельник, то фактически в четверг-пятницу он может получить кредитные средства на счет. Максимальная сумма «Микрокредита» — до пяти миллионов рублей. В рамках данного продукта Банк предоставляет до 1,5 млн рублей вообще без залога, также беззалоговая часть в размере 1,5 млн рублей может быть предоставленная в рамках большей суммы кредитования. «Микрокредит» предоставляется на срок до 36 месяцев. Мы считаем, что это достаточно оптимальное предложение для наших клиентов, и оно позволит, компании микробизнеса быстро получить кредитные средства и вложить их в развитие своего направления. Второй кредит — это кредит «Оборот». Данный вид кредитования предлагается на пополнение оборотных средств. Максимальная сумма кредита «Оборот» до 50 миллионов рублей для предприятий, находящихся в регионах, 150 млн рублей – для Москвы и Московской области, срок — до 24 месяцев. Возможна отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев Третий вид кредитования, это кредит «На развитие бизнеса». Этот продукт предназначен для реализации планов по развитию предприятия, например, модернизации оборудования и другие различные цели, связанные с развитием бизнеса. Продукт долгосрочный, предоставляется до 60 месяцев, возможна отсрочка платежа по основному долгу до девяти месяцев. Также возможно наличие необеспеченной залогом части кредита в размере полутора миллионов рублей. Максимальная сумма такого кредита - 150 миллионов рублей. Немаловажно сказать о том, что мы проанализировали рынок и решили, что для наших клиентов будут актуальны специализированные продукты. Например, на приобретение транспорта либо приобретение оборудования под залог приобретаемого транспорта и под залог приобретаемого оборудования. В рамках продукта клиент небольшой первоначальный взнос, при этом в рамках кредита «Транспорт» он может заменить первоначальный взнос другим залоговым обеспечением в виде транспортных средств. Используя данные специализированные продукты мы также предоставляем до 50 миллионов рублей, максимальный срок такой же, как и у кредита «На развитие бизнеса» - до 60 месяцев. Мы считаем, что эти продукты должны быть востребованы, по крайней мере, уже сейчас видим первые заявки от наших клиентов. Плюс мы открыли новую кредитную линейку по овердрафтам. Название продуктов - «Овердрафт 40 %» и «VIP- овердрафт». Это овердрафты, которые предоставляются нашим клиентам при недостатке, средств на расчетном счете, при этом лимит кредитования устанавливается с учетом безналичного оборота в других банках. Данный вид кредитования является беззалоговым. Для старта новой программы мы считаем, что эти продуктовые предложения покрывают основные потребности рынка. Но мы не останавливаемся на достигнутом. В настоящий момент в разработке находятся четыре новых кредитных продукта. В ближайшее время два продукта будут выпущены на рынок. Буквально в течение двух месяцев мы выведем на рынок кредит «Рефинансирование» и улучшенный скоринговый продукт «Микрокредит». Это более усовершенствованный кредит с максимальным лимитом кредитования до 5 млн рублей, который будет выдаваться в течение двух-трех дней с момента подачи заявки

—Добрый день. Т. к. кредиты малому бизнесу меня очень интересуют, то сразу спрошу: в чем особенности вашей работы с МБ, какие у вас есть преимущества? Другими словами, почему я должен прийти именно к вам, а не в другой банк? ;) // Игорь К.

—Многие банки предлагают похожие на первый взгляд кредитные линейки. Но с нашей точки зрения рынок кредитования далеко еще не насыщен, причем именно рынок кредитования малого бизнеса. По данным МЭРТ, со стороны малого бизнеса потребности в кредитовании удовлетворена всего на 15 процентов. То есть, по сути дела, все, что предлагают банки, еще не соответствует в полном объеме потребностям рынка. Плюс есть клиенты, у которых не сформированы финальные потребности кредитования - многие клиенты обходятся непосредственно своими денежными средствами. При этом, для развития, например, сети ресторанов, сети салонов красоты, сети каких-то торговых точек недостаточно собственных средств и необходимо дополнительное финансирование, которое позволит серьезно развивать бизнес. Если говорить конкретно про преимущества нашей продуктовой линейки, то мы считаем, что, во-первых, у нас оптимальные сроки кредитования. То есть мы не просто декларируем, а действительно предоставляем наши кредиты сроком до 60 месяцев. Плюс я не могу не обратить внимания на цену. Мы постоянно проводим анализ ценовых предложений, сравниваем себя с нашими конкурентами, и наше ценовое предложение имеет определенное преимущество по сравнению со многими другими, например, коммерческими банками. То есть у клиентов появляется возможность выбрать свой продукт не только по содержанию условий, но и по цене. Немаловажный фактор — это отсутствие стопроцентного залогового обеспечения. Что я имею в виду? У нас есть бланковая часть, она составляет полтора миллиона рублей. При этом, я уже говорила ранее, кредит может быть полностью беззалоговым, если именно 1,5 млн рублей нужно клиенту, либо, клиент может взять большую сумму кредита, не предоставляя обеспечения на в размере разрешенной бланкочасти. Плюс мы предоставляем отсрочку погашения основного долга до девяти месяцев. Многие банки готовы предложить подобные условия только для лояльных постоянных клиентов. Мы же готовы озвученные мной условия предлагать как клиентам, которые только к нам заходят на кредитование, так и тем клиентам, которые с нами уже поработали. Все это является базовыми условиями наших продуктовых предложений. Немаловажный фактор - требования Банка к залоговому обеспечению. Например, кредиты сроком до года мы даем под 100 процентов обеспечения в виде товаров в обороте. Если говорить про методику финансового анализа, то, например, год назад мы работали исключительно по данным официальной отчетности, — в настоящий момент мы ориентируемся на управленческую отчетность клиента. В принципе, это применяют и другие банки. Но здесь важно следующее —мы начали присваивать нашим клиентам рейтинг на основе их финансовых данных. И в зависимости от рейтинга клиент может получить на входе в Банк, при наличии высокого рейтинга, более привлекательные ценовые условия и фактически облегченные требования к залоговому обеспечения. Ну, и не могу не отметить то, что, Банк Москвы входит в Группу ВТБ, и является одним из крупнейших, государственных банков, входящих в топ-5. И, соответственно, когда клиент выбирает партнера на финансирование, особенно если в залог предоставляет, например, недвижимое имущество, для него очень важно — выбрать банк. Естественно, степень надежности государственного банка самая высокая.

—Чем именно (принципиально) будет отличаться ваша программа от подходов и программ сотни других банков? Ведь для малого бизнеса характерно отсутствие залога, ну или залог, не покрывающий сумму кредита. Как можно будет найти компромисс между требованиями ЦБ РФ (хотя бы в части обеспечения) и тем, что предлагают другие на данном рынке? Спасибо // Rondo

—Про залоговое обеспечение я подробно рассказала ранее, у нас есть беззалоговое кредитование —по кредитам до 1,5 рублей. Важно еще отметить, что, мы активно работаем во всех регионах с фондами содействия кредитованию. Фонды содействия кредитованию являются тем инструментом, когда клиент при отсутствии залогового обеспечения может обратиться в фонд, и фонд предоставляет поручительство по кредиту данного клиента - естественно, при оплате комиссии. Доля поручительства Фонда может составлять в структуре залогового обеспечения до 70 процентов. То есть, например, торговая компания может предоставить залоговое обеспечение, в следующей структуре: полтора миллиона без залога плюс поручительство фонда до 70 процентов от суммы кредита, а оставшуюся часть (при наличии) обеспечить товарами в обороте. Для нас это приемлемая структура залогового обеспечения.

—Чем программы Банка Москвы принципиально отличаются от уже зарекомендовавшего себя Банка группы ВТБ -- ВТБ-24? Есть ли между вами конкуренция? // Жуков-Зябликов

—Хороший вопрос, спасибо за него. Новая программа Банка Москвы по кредитованию клиентов малого бизнеса кардинально не отличается от продуктовых предложений, которые предлагает ВТБ-24. Но мы пошли по пути стандартизированных продуктов. То есть, у нас есть четкая линейка в соответствии с потребностями рынка, потребностями наших клиентов, которая ориентирована именно на эти потребности. Клиент хочет пополнить оборотные средства — пожалуйста, кредит «Оборот». Клиент хочет развивать бизнес, модернизировать фонд оборудования — пожалуйста, кредит «На развитие бизнеса». Клиенту необходимо покрытие кассовых разрывов — пожалуйста, овердрафт. С ВТБ-24 мы движемся параллельными путями. То есть в Группе ВТБ принято решение, что необходимо увеличить долю присутствия Группы в сегменте кредитования малого бизнеса. По сути дела, мы не являемся конкурентами. У нас есть определенные правила, в рамках которых мы живем и которые не нарушаем. Но именно конкуренции внутри Группы мы не допускаем.

—А разница есть какая-нибудь — к вам обратиться, или к ВТБ-24?

—Как я уже сказала ранее, кардинальной разницы нет. На первое место выступает активная работа клиентских менеджеров, которые работают либо в Банке Москвы, либо в ВТБ-24. Естественно, если наш клиентский менеджер находит клиента и начинает с ним работать, то ВТБ-24 с данным клиентом уже не контактирует. Точно так же и мы себя ведем по отношению к клиентам Банка ВТБ24. Наша общая задача — наращивать долю Группы ВТБ в сегменте малого бизнеса.

—Здравствуйте! В рейтингах крупнейших кредиторов МСБ Банк Москвы не входит даже в топ-50. С чем это связано? Основной объем заемщиков обращается в ВТБ-24? // Валерий

—Ну, во-первых, что хочется сказать про рейтинги крупнейших банков. Причина, почему нас Валерий не увидел в рейтингах, такова. Мы не подавали информацию по объемам нашего кредитного портфеля в сегменте малого бизнеса за прошлый год. Это первое. То есть по итогам прошлого года нас не было физически в этих рейтингах. По итогам первого полугодия этого года мы уже подали такую информацию. Есть рейтинг «Эксперт РА», в котором мы находимся на 13-м месте по объему кредитного портфеля МСБ. То есть мы не только входим в Топ-50, а занимаем в рейтинге высокое место. Но наши амбиции на этом не останавливаются. Мы для себя ставим задачу через три года выйти в топ-5 крупнейших банков страны по объему кредитного портфеля МСБ. Мы считаем, что 13-е место для нас, конечно, не то место, которое бы мы хотели занимать. Текущее место связано, прежде всего, с тем, что мы, в принципе, активно не развивали направление малого бизнеса. С чего мы начали нашу беседу? С того, что в прошлом году мы работали больше с клиентами крупного корпоративного сегмента. Сейчас мы начали работать в том числе и с клиентами сегмента малого бизнеса. Почему и продуктовая линейка появилась, и новая вертикаль, и новые подходы к работе с этим сегментом. Соответственно, это нам позволит серьезно вырасти и подняться в рейтингах банков страны, активно работающих с данным сегментом.

—Дайте, пожалуйста, аналитику по сегментам. Какие сегменты берут кредит чаще, больше? // Илья

—В рамках нашей беседы я уже частично упоминала данный сегмент. Основная, конечно, категория — это торговля. По сути дела, у нас торговля в портфеле и в обращении клиентов составляет около 80 процентов. И 20 процентов делят между собой сфера услуг и сфера производства. Но хочу подчеркнуть, что мы, в принципе, готовы работать со всеми сегментами. Мы хотим в том числе торговые компании дифференцировать. То есть активно выходить на рынок производственных компаний, активно выходить на рынок компаний, работающих в сфере услуг. Также мы, как в целом и вся страна, активно поддерживаем направление различных инновационных проектов. Но это, естественно, при наличии действующего бизнеса. По сути, немаловажно отметить, что наш банк в настоящий момент выделяет такую уникальную компетенцию, как муниципальный банк. И для нас открылись новые возможности для работы с клиентами, с которыми многие коммерческие банки, специализированные на развитии МСБ, не работали. Это клиенты — исполнители государственных заказов, участники госзаказов. То есть для того направления клиентов мы уже пишем в том числе отдельную продуктовую линейку и сейчас с ними тоже на индивидуальных условиях начинаем активное сотрудничество.

—Чей бизнес вы охотнее финансируете -- муниципальный или частный? // Фонвизин

—Я бы сказала так: мы не делим клиентов по принципу «кого охотнее финансировать». У нас набран штат специалистов, которые могут провести финансовый анализ всех категорий клиентов. Важно отметить то, что наши сотрудники, в первую очередь, смотрят не официальную отчетность, о чем я ранее говорила, а управленческую отчетность. По сути дела, они действительно смотрят на те доходы, на ту прибыль, которую зарабатывает клиент. И для клиентов частного бизнеса мы разрабатываем продуктовую линейку, которую стандартизируем под их потребности. Клиенты, связанные с муниципальным бизнесом, для нас тоже являются таким же приоритетом, как и клиенты с частным бизнесом. Для клиентов, у которых в настоящий момент основным показателем формирования их денежных потоков является только бюджет, для них мы уже делаем свою продуктовую линейку. Таким образом, для тех клиентов, которые имеют, в том числе, дифференцированные направления бизнеса, и поступления идут не только за счет бюджета, а за счет, например, других каких-то направлений, наша продуктовая линейка также покрывает их потребности. То есть для нас все клиенты хороши, без разделения.

—1) Есть ли в БМ прогнозы относительно оживления малого бизнеса с введением патентной системы? Готовы ли давать кредиты таким предпринимателям? 2) Не ждете ли ухода малого бизнеса «в тень» из-за роста страховых взносов? 3) Кредит, может, и поможет открыть дело, только коррупция может все съесть. // Рыба

—Во-первых, сложно, на самом деле, давать сейчас прогнозы, как будет влиять введение этой патентной системы на предпринимателей. Если говорить о Банке Москвы, то мы готовы уже сейчас адаптироваться под введение новой системы налогообложения, и формат работы, по сути дела, останется тот же самый. То есть мы так же будем рассматривать часть так называемой официальной отчетности, плюс основные решения о кредитовании мы принимаем на основании управленческой отчетности. И для нас введение патентной системы, в конечном итоге, никак не повлияет на изменение нашего подхода к работе с такими клиентами.

—Кредитуете ли вы стартапы? То есть беззалоговое финансирование инновационных компаний без кредитной истории? // lizard

—Вообще, кредитование стартапов является достаточно высокорискованным сегментом. Могу честно сказать, что как с таковыми со стартапами мы не работаем. То есть с теми, кто до этого вообще не вел предпринимательскую деятельность. Наш целевой клиент — это тот, который работает уже, ведет предпринимательскую деятельность от девяти месяцев. Тот, у кого есть минимальные доходы и с которым мы готовы вести диалог, для того чтобы расширять его бизнес.

—Добрый день! Подскажите, пожалуйста, даете ли вы кредиты под бизнес-план? Или только под действующий бизнес? Какой необходим пакет документов и какие минимальные сроки рассмотрения? Спасибо! // Ника

—Я отвечу на этот вопрос так: если у клиента все-таки не было до этого никакого бизнеса, просто есть бизнес-план и он хочет начать бизнес, то в данной ситуации я бы посоветовала все-таки данному клиенту обратиться в, например, в фонды, микрофинансовые компании. Хотя микрофинансовые компании тоже дают кредиты уже действующему бизнесу. Но у них именно срок работы, предъявляемый к клиентам, достаточно низкий, многие микрофинансовые компании работают с клиентами, которые всего месяц существуют. Есть фонды, которые дают субсидии на развитие предпринимательства. Наверное, это все-таки не совсем наш целевой сегмент. Но если у клиента с работающим бизнесом есть какой-то бизнес-план, который он готов реализовывать, и этот бизнес-план связан с направлением текущего бизнеса, то мы готовы сотрудничать. Для этого мы и запустили кредит на развитие бизнеса. Перечень основных необходимых документов можно найти на нашем сайте — www.bm.ru. Пакет документов более или менее стандартный. По сути дела, и мы, в принципе, тоже посмотрели на этот момент очень внимательно, мы не требуем от наших клиентов большого пакета документов. У клиентов все эти документы должны и так быть в наличии. То есть ему не надо дополнительно бегать по различным инстанциям, собирать их. Это, в первую очередь, учредительные документы, финансовые документы, которые он регулярно ведет и сдает в налоговую инспекцию. А наш сотрудник уже выезжает к клиенту на место ведения бизнеса и составляет так называемые управленческие данные, смотрит различные книги доходов-расходов, если они ведутся. Все детали уже на месте обсуждается с клиентом.. Для оформления же непосредственно заявки необходимы только учредительные и финансовые документы.

—А минимальные сроки рассмотрения заявки?

—Все зависит от суммы кредита. Как я уже сказала, по кредитам до пяти миллионов рублей срок рассмотрения заявки составляет в среднем три дня, срок от момента подачи заявки до предоставления кредитных средств составляет 5 дней. Даже 4—5 дней. Три дня мы принимаем решение. Естественно, если клиент предоставил полный перечень документов. Потому что клиенты иногда жалуются на то, что мы долго принимаем решение. Такие случаи есть. Но, допустим, клиент предоставил только учредительные документы и больше ничего, а уже ждет от нас решения. То есть мы отсчитываем срок принятия решения с момента получения полного пакета документов . А он варьируется в районе 3—4 дня. Деньги мы выдаем через 4—5 дней. И еще один день для оформления документов на выдачу. В течение недели однозначно реально получить деньги. Плюс, если говорить про сумму свыше пяти миллионов рублей, то здесь необходимо отметить: если сумма кредита меньше 25 миллионов рублей, если клиент в понедельник принес полный пакет документов, то, в принципе, , если он будет готов встретить нашего сотрудника оперативно на месте ведения бизнеса, то в понедельник-вторник следующей недели он уже сможет забрать деньги. Таким образом, можно сказать, что на все у него уйдет 6-7 дней.

—Какой у вас в банке максимальный срок кредитования и максимальная сумма кредита? // Доктор Ватсон

—Я бы разделила этот вопрос на две части, рассказав о стандартной продуктовой линейке и индивидуальном подходе. В стандартных условиях у нас максимальный срок кредитования, повторюсь, до пяти лет, и сумма кредитования до 150 миллионов рублей. Это на развитие бизнеса. На пополнение оборотных средств – 50 миллионов для региональной сети и 150 миллионов - для Москвы и Московской области. Максимальный срок кредита на пополнение оборотных средств – 24 месяца. Но я обращаю Ваше внимание на то, что для ряда клиентов, которым, например, требуются более длительные сроки финансирования, либо более крупная сумма, существует индивидуальный подход - это, как правило, относится к другому формату работы с клиентом . С таким клиентами мы тоже работаем, но уже по корпоративной технологии. Мы готовы принимать от них заявки, и в данном случаерешение будет приниматься конкретно под клиента, очень индивидуально.

—Сколько времени в среднем у вас занимает рассмотрение кредитной заявки? Какой процент одобрения? Есть ли у вас отраслевые специалисты, разбирающиеся в бизнесе заемщика? Или к рассмотрению заявок чисто формальный подход? // Герман

—Что касается процента одобрений, то здесь я могу сказать , что, конечно, в случаях с теми клиентами, с которыми мы уже давно работаем, процент одобрений близок к ста процентам. По новым клиентам процент одобрения у Банка выше, чем среднерыночный. Мы открыты для рынка и для новых клиентов. И мы внимательно подходим к оценке их платежеспособности. Если говорить конкретно про клиентов малого бизнеса, то мы проводим финансовый анализ и решение принимаем на основании управленческой информации. То есть здесь отраслевое деление, в конечном итоге, не нужно. Потому что наши специалисты обладают опытом работы со всеми клиентскими сегментами. А с учетом того, что основное направление деятельности потенциальных клиентов малого бизнеса это торговля, то здесь специализация как таковая не нужна. Если говорить о том факте, когда мы рассматриваем какие-то индивидуальные клиентские сделки, свыше, допустим, суммы в 150 миллионов рублей, то этим занимается отдел корпоративного кредитования с достаточно четким внутренним делением по отраслевой направленности.

—Малые предприятия, как правило, нуждаются в разных формах кредитования (овердрафт по счету, кредитование на пополнение оборотных средств, кредитование обеспечения госконтрактов, покупка оборудования). В классических подходах банки, как правило, рассматривают только ликвидное обеспечение. Возможны ли иные виды обеспечения (история оборотов компании в др. банке, выполненные, но еще не оплаченные работы и т. д.) для получения кредитов в той или иной форме? Спасибо! // Игорь

—Если говорить про обороты в других банках, то, когда клиент хочет воспользоваться продуктом овердрафт, как я уже говорила ранее, мы учитываем обороты других банков. И готовы устанавливать лимит овердрафта до сорока процентов безналичного оборота. В рамках стандартного финансирования мы также просим наших клиентов переводить безналичные обороты к нам в банк – в размере, сопоставимом с утвержденным лимитом кредитования. Также В банке есть специальный продукт для участия в открытых электронных аукционах, проводимых на площадке ЕЭТП. То есть, мы финансируем аванс клиента в рамках тендера на госконтракт.

—Только госконтрактов?

—Да.

—Помогаете ли вашим заемщикам чем-то кроме предоставления самих кредитов? Может быть, консультируете по дальнейшему развитию бизнеса? Помогаете ли в составлении бизнес-плана? // Дмитрий Милюков

—Как я уже говорила, мы начали активную работу в сегменте малого бизнеса с ноября. Дальше мы действительно планируем предоставлять целый перечень консалтинговых услуг, в числе которых будет например, финансовая диагностика. Не всем клиентам, как я уже говорила ранее, нужно кредитование. Многие из них работают за счет собственных средств и не планируют кредитоваться. Для таких клиентов мы будем предоставлять некий консалтинговый проект под названием «финансовая диагностика». То есть наши сотрудники будут проводить диагностику бизнеса и ставить некий диагноз с учетом их опыта. Может быть, данный конкретный клиент, работающий в какой-либо отрасли, имеет рентабельность намного ниже, чем его конкуренты. И мы будем, по сути дела, давать рекомендации, как эту рентабельность повысить. Либо как снизить какие-то расходные составляющие его бизнеса. Мы планируем этим заняться.

—Это будет платная услуга?

—Да, это будет платная услуга, направленная именно на тех клиентов, которые не планируют финансироваться. Потому что в рамках кредитования мы уже даем какие-то рекомендации, в том числе по развитию бизнеса, когда мы видим, что у клиента есть какие-то проблемы. Плюс мы также планируем развить консалтинговый ряд, например, по бухгалтерскому сопровождению. Это тоже будет платной услугой. Многие клиенты сейчас, сдавая ежеквартальную либо годовую отчетность, часто прибегают к услугам приходящих бухгалтеров. Мы считаем, что банк может оказывать им такую помощь, и сдавать налоговые отчеты, и, в принципе, составлять их за клиентов. Также мы хотим разработать юридическое сопровождение. Очень много клиентов, когда мы с ними общаемся, не могут найти ответы на некоторые вопросы юридического характера. Как развивать бизнес,например, либо очень часто нам в последнее время клиенты малого бизнеса стали задавать, как ни странно это звучит, вопрос по слиянию и поглощению. Такие тоже есть. Это именно вопросы юридического характера. И, по сути, мы видим возможность оказывать такие услуги и давать консультации юридического характера. Вот до этого поступал вопрос по патентной системе, мыв состоянии давать клиентам консультации какую, допустим, лучше форму налогообложения использовать. Каким образом оптимизировать налогообложение? Ну, естественно, законным способом. То есть часто клиенты, например, используют ЕНВД, когда они , на самом деле, могут работать на упрощенной системе налогообложения. При этом клиент сам это не осознает и не понимает. Вот он почему-то считает, что данная форма налогообложения для него более оптимальна. А на самом деле это не так, и у него это приводит к дополнительным расходам . Я надеюсь, что такие услуги мы начнем предоставлять клиентам уже с начала 2013 года.

—Имею большой опыт получения кредитов в разных банках. Бизнес находится в СКФО. Часто в регионах условия кредитования бывают гораздо более жесткие. Знакомые из Москвы, Питера и др. крупных городов получают кредиты легче и быстрее. Вопрос: будет ли Банк Москвы в регионах вводить какие-либо особенные ограничения либо все таки отличится своим хорошим отношением к региональному бизнесу? // Руслан

—Нет, как таковой у нас специализации нет. Есть только в рамках одного продукта - кредит «Оборот». Он привязан к выручке заемщика. То есть в Москве в рамках малого бизнеса мы работаем просто с сегментом клиентов имеющим больший оборот выручки. В рамках же региональной системы есть ограничения только для компаний с оборотом до 300 миллионов рублей. У нас нет деления по условиям кредитовании я на Москву и регионы. То есть для нас все клиенты едины. И требования к залоговому обеспечению, к финансовому состоянию заемщиков — они тоже едины. Только в одном случае мы делаем разделение — в рамках кредита «Оборот». В том, что у нас максимальная сумма кредита 50 миллионов рублей на региональную сеть и 150 — на Москву. Но это не связано с каким-то особым отношением к региональным клиентам. Это связано только с тем, что заемщики в Москве более крупные, и оборот компаний больше, чем 300 миллионов.

—Добрый день, Екатерина! Пока это только лозунги. Шанс получить кредит для ИП (ЕНВД) практически равен нулю. Хотя год назад брал кредит для ИП (по срокам и времени погашения претензий у банка не было). В отделе кредитования сообщили, что у банка, наоборот, ужесточились требования по ИП с оплатой ЕНВД. Так что в реальности, наоборот, с кредитованием одни нерешенные проблемы. Будем надеяться, что вы обратите внимание на эти проблемы с кредитованием. Тел. +7 915 118 7227 // Алексей Анатольевич // Алексей Анатольевич

—Во-первых, Алексей Анатольевич, я очень сожалею, что у Вас осталось такое впечатление от нашего банка. Да, действительно, год назад мы, я уже неоднократно сегодня об этом говорила, не специализировались на развитии непосредственно направления малого бизнеса, в основном, отдавая предпочтение клиентам, которые используют традиционную систему налогообложения, а не частным предпринимателям, либо клиентам, которые находятся на ЕНВД. Сейчас ситуация изменилась. В настоящий момент продуктовая линейка не предполагает деления по системе налогообложения. Мы оцениваем одинаково всех клиентов, их платежеспособность, и принимаем одинаковые решения по ним. У нас нет более жестких требований к клиентам, которые находятся на ЕНВД. Плюс к этому я хочу сказать Алексею Анатольевичу, что мы обязательно с ним свяжемся. Он может обратиться в наш офис или выслать информацию на info@mmbank.ru, с описанием той проблемы, которая возникла у него при взаимодействии с нашим банком. Мы обязательно с ним свяжемся и предложим для него оптимальный кредитный продукт. Это первое. Также я хочу отметить, что в настоящий момент вместе с запуском новой продуктовой линейки у нас для клиентов малого бизнеса запущена акция. Акция называется «Расчетный счет в подарок». Суть в том, что любой клиент, который пришел к нам до 31 декабря не только кредитоваться, но и просто работать по расчетно-кассовому обслуживанию, получает возможность открыть расчетный счет бесплатно. Таким образом, я предлагаю Алексею Анатольевичу не терять надежду на успешное сотрудничество, мы будем очень рады видеть его у нас в банке. Если он захочет, то мы откроем ему бесплатный расчетный счет и предложим подходящий кредитный продукт. И никаких жестких мер к оценке его финансового состояния принято не будет, а наши сотрудники подойдут к его вопросу индивидуально.

—Проблемы кредитования малого бизнеса как были, так и остаются нерешенными! Шансов получить кредит, если ты только начинаешь и, естественно, работаешь меньше года, да еще и на упрощенке -- шансов просто-напросто "ноль". Бюрократия жуткая. Такое впечатление, что система специально толкает предпринимателей на "черный рынок". Вопрос, собственно -- доколе? // Степан

—Я уже об этом говорила. Мы работаем с компаниями, деятельность которых осуществляется меньше года. То есть для нас минимальный необходимый срок работы — это шесть месяцев с момента официальной регистрации. При этом фактическая деятельность должна осуществляться девять месяцев. В настоящий момент оптимизирован пакет документов, подходы к клиентам. Не просто так мы декларируем новые сроки рассмотрения. Бюрократия, я бы так сказала, ушла на второй план. Мы сейчас четко понимаем потребности наших клиентов. И для клиентов малого бизнеса очень важна скорость и оптимальные условия работы, в том числе связанные с пакетом документов и предоставлением информации, необходимой для банка. Это действительно так, и я думаю, что Степан, обратившись к нам в банк, если у него действующий бизнес, которому больше девяти месяцев, получит максимально комфортный подход, и мы постараемся удовлетворить все его потребности.

—Практический вопрос: почему cash-in по картам Visa Business ограничен в 100 000 рублей в сутки? Поездка в кассу банка неудобна. И брать наличные денежные средства "под отчёт", а затем снимать их с подотчёта -- напрасная бумажная волокита. // Андрей Борисенко

—Да, действительно, у нас для клиентов существует возможность вносить наличные денежные средства на свой расчетный счет через корпоративную карту. До этого было ограничение лимитом в 100 тысяч рублей. В настоящий момент банк пересмотрел данный вопрос. Просто многие наши клиенты испытывали потребность в увеличении лимита, и мы увеличили лимит до 500 тысяч рублей. Судя по имеющейся у нас статистике, данного лимита достаточно для наших клиентов. Данная услуга будет доступна в банкоматах Московского региона уже с первого декабря. Далее, в 2013 году мы уже будем распространять ее на региональную сеть.

—Добрый день, Екатерина! Летом этого года я обратился за кредитом в филиал Банка Москвы во Владивостоке, уже имея положительную кредитную историю в вашем банке. Там мне заявили, что вообще в принципе не занимаются кредитованием индивидуальных предпринимателей и репутация добросовестного заемщика никакой роли не играет. Скажите, пожалуйста, каким образом вы собираетесь занять одно из лидирующих положений на рынке банковских услуг для клиентов малого бизнеса с таким подходом к потенциальным клиентам? Заранее благодарен за ответ. // Алексей.

—Алексей, спасибо большое вам за вопрос. Для нас очень важна обратная связь от наших либо уже действующих клиентов, либо потенциальных клиентов. На самом деле, если говорить про становление нашего бизнеса, то как раз летом мы формировали не только продуктовую линейку, но и формировали наши команды в региональной сети. Уже начиная с сентября во Владивостоке работает новая команда И я готова вам оставить контакты ответственных сотрудников. Я прошу Вас еще раз обратиться во Владивостокский филиал. Наши сотрудники будут Вам рады, и окажут вам все консультации с учетом хорошей кредитной истории Вашей компании. Запишите контакты. Это Петлицына Софья, сотрудник отдела малого бизнеса. Код 423, телефон 226-9948. Она с удовольствием встретит Вас. И приношу извинения, что до вас довели не совсем корректную информацию в момент Вашего обращения в наш филиал.

—Здравствуйте Екатерина.У меня складывается впечатление, что Банку Москвы безразличен малый бизнес, поднимая тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, мне непонятно, чем вы руководствуетесь, услуги лучше вы не представляете, льгот по оплате нет, присутствуют моменты, неудобные для клиентов по внесению через карту, а с экварингом вы вообще даете понять, что малый бизнес для вас -- это пройденный этап, очень было бы интересно услышать от вас обоснованность действий банка. С уважением, // Красноперова Анна.

—Что касается тарифов, то здесь я могу сказать, что Банк до сентября текущего года часть услуг предоставлял бесплатно. К сожалению, это нерентабельно предоставлять такие услуги, как, например, клиент-банк, интернет-банк бесплатно. Сейчас наша тарифная линейка пересмотрена в соответствии с рынком. И я могу сказать, что мы находимся в середине рынка, и, соответственно, наши тарифы не выше, чем у других наших конкурентов. Поэтому , если рассматривать именно набор услуг, по сравнению с другими банками, мы предоставляем полный их перечень, но за определенную оплату, соответствующую рыночным ценам. Конечно, сейчас есть определенная волна недовольных клиентов, которые до этого не платили нам за эти услуги. При этом мы усовершенствовали наш сервис. Например, у нас появились новые услуги — возможность заверения комплекта документов для открытия счета, прием на инкассо платежных требований, срочное оформление паспортов сделок. Плюс мы сейчас рассматриваем вариант продления операционного дня. Я думаю, что в ближайшее время мы эту услугу введем.

—Катерина, здравствуйте. Прошу рассказать о наиболее успешных (с точки зрения кредитования и погашения кредитов) направлениях малого бизнеса, на которые ваш банк выдает кредиты. Возможно ли получить кредит в вашем банке обществу с ограниченной ответственностью с практически нулевым уставным капиталом только под бизнес-план без поручительства, гарантий и тому подобного, то есть начать бизнес с вашего кредита, когда за спиной ничего и никого нет? P. S. Отлично выглядите. // Максим

—Спасибо, Максим. Я уже отвечала ранее на этот вопрос. Мы, в настоящий момент не работаем с клиентами, которые только начинают бизнес. Мы все-таки работаем с клиентами, которые имеют бизнес от девяти месяцев. То есть, по сути, получить кредит просто на развитие, то есть, на старт-ап, без каких-либо гарантий, поручительств, у нас в настоящий момент не представляется возможным.

—Екатерина, работаете ли вы с брокерами? // Стас

—К сожалению, мы с брокерами не работаем. Потому что у нас сформирована достаточно профессиональная команда клиентских менеджеров, которых мы постоянно обучаем. Мы совершенствуем их клиентские навыки, которые позволяют качественно работать с клиентами и привлекать их в Банк. И поэтому мы много инвестируем в этих людей, и полагаемся непосредственно на их возможности, которые позволяют нам работать активно с рынком и привлекать новых клиентов в наш банк.

—Добрый день! Как ваш банк планирует организовать взаимодействие со страховыми компаниями в части страхования малого бизнеса? С кем из страховщиков вы планируете работать в этом сегменте и на каких условиях? Спасибо. // Алексей

—Алексей, добрый день. В Банке Москвы существуют методики и схемы сотрудничества со страховыми компаниями. Требования и список компаний, с кем мы уже работаем, размещен на сайте Банка в разделе «Страхование». То есть, если Вы представляете страховую компанию, и заинтересованы с нами сотрудничать, то вы присылаете предложения в наш банк и Вам дадут ответ.

—Добрый день, Екатерина! В настоящий момент я руководитель транспортной компании, у нас 8 ед. техники. Есть постоянные заказчики и перевозчики, которых мы привлекаем в случае нехватки своих машин. В связи с непониманием акционеров компании в развитии компании, а также транспортного рынка принял решение покинуть компанию и создать свою. В данный момент имею на руках 5 млн руб., что позволит приобрести 1 ед. техники. Но для выхода на рынок необходимо иметь 3--4 единицы техники. Могу ли я в вашем банке получить кредит на развитие малого бизнеса в размере 13--17 млн.руб. сроком на 7--10 лет для приобретения автотехники. Гарантирую, что буду погашать кредит и в случае возможности погасить досрочно. Готов также и в дальнейшем сотрудничать с Банком Москвы. Заранее благодарен за ваш ответ. Просьба продублировать ответ на электронную почту. С уважением, Станислав zolosta@mail.ru. // Станислав

—Этот вопрос тесно связан с предыдущими вопросами о старт-апах. По сути, для нас Ваш проект тоже старт-ап. Рекомендую обратиться в фонды поддержки и содействия развитию малого бизнеса для получения субсидий, либо рассмотрите существующие госпрограмму в данном направлении и постарайтесь начать свой бизнес с помощью этих инструментов. Когда Вы отработаете больше 9 месяцев, мы готовы будем с Вами сотрудничать.

—Многие банки говорят о спаде активности в корпоративном сегменте и переключаются на розницу. Касается ли эта тенденция малого и среднего бизнеса? Какие вы видите перспективы развития сегмента? Может быть, располагаете прогнозами по потенциалу роста рынка в ближайшие годы? // Роман

—Если говорить про розничный сегмент, да, банки, действительно, активно развивают розничное направление. Но большинство банков не отказывается от малого бизнеса, а многие игроки даже выходят на этот рынок, учитывая его высокий потенциал. Почему? Фактически малый бизнес — это золотая середина между розничным направлением и корпоративным кредитованием. Мы называем это «оптимальное соотношение доходности и риска». Клиенты малого бизнеса, по-прежнему интересны для рынка. Просто нужны определенные технологии, определенный опыт работы непосредственно с данным сегментом. Если говорить про рост рынка, то, в принципе, по итогам прошлого года рынок непосредственно кредитования малого бизнеса вырос на 19%. Но если взять текущую статистику, то уже в первом полугодии, а это официальная информация, рынок кредитования малого бизнеса вырос уже на 10 процентов. И есть прогнозы, что по итогам года рынок кредитования будет на уровне от 22-х до 25-ти процентов. Мои прогнозы, что это будет на уровне 23-х процентов. Это характеризует то, что рынок кредитования малого бизнеса развивается. Он увеличивается. Пусть растет не такими серьезными темпами, но он растет. И говорить о том, что банки сворачивают кредитование малого бизнеса, не совсем, наверное, корректно. Скорее банки развивают этот сегмент. На рынок вышел Банк Москвы, и параллельно вышло еще много игроков, в том числе и региональных банков, в том числе и банков небольших, которые сейчас активно работают с этим направлением.

—Екатерина, спасибо большое за интервью. // "Газета.Ru"

—И вам спасибо. Уважаемые участники онлайн-конференции, я хочу поблагодарить вас в первую очередь за то, что вы приняли участие в нашей беседе, задали интересные вопросы, которые помогли нам в режиме диалога пообщаться о развитии направления малого бизнеса в Банке Москвы. Мы будем очень рады видеть вас в числе наших клиентов, приходите. Более подробная информация обо всех наших предложениях есть на сайте Банка www.bm.ru, где вы можете найти все подразделения банка, работающие с малым бизнесом, и обратиться в ближайшее к вам. Спасибо.